“Фактически можно констатировать, что российский рынок автокредитования откатился примерно на пять лет назад – к уровням 2004 года, когда только начинался кредитный бум, – говорят аналитики “Автостата”. – Емкость рынка автокредитования в 2009 году, по нашей оценке, снизится в четыре раза – с $20 млрд в 2008 году до $5 млрд. Это обусловлено как непосредственно сокращением количества выдачи кредитов, так и снижением их средней стоимости вследствие увеличения первоначального взноса”.

В первой половине 2009 г. ставки за пользование кредитом выросли до 15-18% в валюте и до 20-25% в рублях, это при том, что еще в прошлом году средний размер ставки был 9-12%. Срок, на который предоставляется кредит, уменьшился до двух-пяти лет, тогда как минимальный размер первоначального взноса в большинстве случаев увеличился с 10% до 30-50%. Увеличилось и количество документов, требуемых банком для оформления кредита. Впрочем, говорят аналитики, начиная со второй половины 2009 года уже наметилась тенденция к снижению ставок вслед за снижением ставки рефинансирования, и банки это подтверждают.

С учетом продолжающегося роста цен на новые иномарки банки сейчас пытаются придумать новые продукты, и одним из них стала покупка подержанного автомобиля в кредит у неофициального дилера и даже физлица. “Ни для кого не секрет, что рынок новых автомобилей сократился более чем в два раза, равно как сократилась и доля новых автомобилей, приобретаемых в кредит, – комментирует руководитель группы кредитных продуктов “Банка Сосьете Женераль Восток” (BSGV) Екатерина Забелина. – Это создало серьезные проблемы для банков в размещении своих средств в кредиты частным лицам, другими словами, спрос упал более чем в четыре раза. В то же время статистика показывает, что рынок подержанных автомобилей сократился на незначительную величину, став привлекательным сегментом для банковского кредитования. Если в самый тяжелый, первый год кризиса рынок сократился так незначительно, то в будущем году можно ожидать даже его роста, что дает дополнительные преимущества банкам, работающим в этом сегменте”.

Покупка подержанного авто в кредит через “неофициала” и тем более “с рук” пока выглядит довольно необычным предложением. Однако в BSGV утверждают, что схема приобретения машины б/у в кредит при покупке в автосалоне ничем не отличается от схемы с официальным дилером – деньги переводятся безналичным расчетом на счет автосалона. При покупке у физического лица используется аккредитивная схема расчетов. Банк выступает гарантом сделки, деньги (кредит + первоначальный взнос покупателя) хранятся на банковском счете в заблокированном виде. Получить их продавец сможет только тогда, когда автомобиль будет зарегистрирован на покупателя. Если по каким-то причинам автомобиль не сможет быть зарегистрирован, он останется в собственности продавца. В обратном случае автомобиль перейдет к новому хозяину, а продавец получит свои деньги от банка. Ограничения в данном случае тоже есть, но они касаются не характера продавца, говорят в банке, а характеристик автомобиля: его возраст на момент окончания срока кредитования не должен превышать восьми лет, число собственников на момент покупки автомобиля заемщиком не должно превышать трех человек по ПТС, на паспорте транспортного средства не должно стоять отметки “дубликат”, автомобиль должен быть изначально реализован в России, а не ввезен подержанным из-за границы.

Как отметили в банке, программа была введена в действие только несколько дней назад, поэтому привести соответствующую статистику пока не представляется возможным. Соглашений о сотрудничестве с неофициальными дилерами не заключается – в BSGV говорят, что в этом и есть суть и преимущество программы: автомобиль может быть приобретен у любого дилера, независимо от того, есть ли с ним соглашение у банка или нет.

Впрочем, несмотря на то что покупка автомобиля, казалось бы, становится все более доступной, пока рано ждать массового распространения подобной услуги. Лишь немногие банки занимаются кредитованием подержанных авто, не говоря уже о сотрудничестве с неофициальными дилерами. Как отмечают в самом BSGV, до последнего времени на этом рынке активно работали только небольшие, в основном региональные банки, чьи кредитные условия не могли конкурировать с крупными банками, поэтому рынок новых автомобилей для них был закрыт. Крупные же банки попросту боялись связываться с компаниями, за которые в случае чего не смогут заступиться автопроизводители. Да и контингент, который обращается за автомобилем к “неофициалам”, кажется банкам неблагонадежным.

“Сегмент, в котором работает банк, напрямую влияет на качество портфеля и структуру продаж, – говорит начальник управления развития автокредитования “ЮниКредит Банка” Иван Сысков. – Работа с неофициальными дилерами влечет за собой менее качественного клиента, потому что, как правило, здесь большим спросом пользуются кредиты без подтверждения дохода, требующие минимального комплекта документов и высокой скорости принятия решения. По востребованности клиентами кредиты на подержанные автомобили не могут сравниться с кредитами на новые машины, в объеме выданных кредитов их доля невелика”.

Основной опасностью в данном случае можно считать непрозрачность истории подержанного автомобиля. Как справедливо отмечают банкиры, неофициальные дилеры не подконтрольны производителям, не стремятся соответствовать определенным критериям оформления салонов, формирования склада, финансовой дисциплины, в конце концов, а также не могут в случае каких-либо финансовых затруднений рассчитывать на помощь извне (отсрочку по оплате авто от производителя, к примеру). В целом при сотрудничестве с неофициальными дилерами партнеров труднее контролировать с точки зрения выполнения обязательств, констатирует И. Сысков.

Как подтверждает член правления, руководитель дирекции обслуживания физических лиц “Райффайзенбанка” Андрей Степаненко, пока немногие банки готовы финансировать подобные покупки. Сам “Райффайзен” достаточно давно предлагает автокредиты на покупку подержанных иномарок, однако – лишь через официальных дилеров, при этом доля таких кредитов в портфеле банка была незначительна. “Возможно, ситуация изменится со вступлением в силу закона о регистрации залога автомобиля. Мы постоянно следим за развитием рынка в данном направлении и в случае, если риски в данном сегменте будут для нас приемлемыми, мы не исключаем активизации в этой сфере”.

Максимум, на что готово пойти большинство банков сейчас, это планомерное снижение кредитных ставок, что и происходит последние полгода. Впрочем, до каких пределов они снизятся в 2010 году, даже сейчас, при видимой стабилизации, спрогнозировать банкиры не могут. “Если не случится новых потрясений, мы ожидаем дальнейшего снижения ставок и приведения условий по автокредитам у основных игроков к схожим параметрам, – комментирует И. Сысков. – Думаю, что с точки зрения объемов продаж автомобилей 2010 год будет примерно таким же, как 2009-й. Соответственно, автокредитование будет играть существенную роль в этом процессе, и доля машин, продаваемых в кредит, приблизится к докризисным показателям”.

“Ставки снижаются постоянно на протяжении последних шести месяцев, – говорит Е. Забелина. – Постоянное проходящее понижение ставки рефинансирования ЦБ позволяет утверждать, что стоимость кредитных ресурсов на банковском рынке снижается, а значит, снижение ставок для конечного потребителя может продолжаться и в дальнейшем, пока не достигнет докризисного уровня. Однако сколько времени на это потребуется, год, два или больше, я сказать затрудняюсь, так как слишком много факторов влияет на финансовый рынок”. “Спрогнозировать уровень ставок в 2010 году достаточно сложно, – согласен А. Степаненко. – Все будет зависеть от стоимости фондирования ресурсов для самих банков, уровня принимаемого риска и рыночной ситуации”.

Елена Костякова